Ugoda z bankiem w sprawie kredytu frankowego – co warto wiedzieć?

 

Zaciągnięcie kredytu we frankach szwajcarskich, choć niegdyś wydawało się atrakcyjną opcją finansową, dla wielu kredytobiorców okazało się źródłem poważnych problemów. Wzrost kursu franka oraz nieuczciwe praktyki banków doprowadziły do sytuacji, w której wielu klientów ponosi znacznie wyższe koszty niż pierwotnie zakładano. W odpowiedzi na falę pozwów sądowych banki zaczęły proponować swoim klientom ugody mające na celu polubowne rozwiązanie sporów dotyczących kredytów frankowych. Jednak czy zawarcie ugody zawsze się opłaca? Na co należy zwrócić szczególną uwagę? W poniższym poradniku przedstawiamy najważniejsze informacje, które pomogą podjąć świadomą decyzję.

Na czym polega ugoda z bankiem przy kredycie frankowym?

Ugoda z bankiem dotyczącą kredytu frankowego to rozwiązanie skierowane do kredytobiorców, którzy chcą polubownie uregulować spór dotyczący umowy kredytu denominowanego lub indeksowanego do franka szwajcarskiego (CHF). Głównym celem ugody jest zmiana warunków kredytu w taki sposób, aby zobowiązanie było traktowane tak, jakby od początku było kredytem złotowym, opartym na wskaźniku WIBOR oraz odpowiedniej marży banku.

W praktyce ugoda zazwyczaj polega na przewalutowaniu kredytu na złote polskie według ustalonego kursu wymiany oraz rozliczeniu różnicy pomiędzy dotychczasowym zadłużeniem a hipotetycznym kredytem złotowym. W wielu przypadkach następuje także zmniejszenie salda kapitału, co skutkuje niższym obciążeniem dla kredytobiorcy.

Warto jednak podkreślić, że warunki ugody są ustalane indywidualnie i mogą się znacząco różnić w zależności od polityki konkretnego banku oraz sytuacji kredytobiorcy.

Propozycje banków – co się zmienia?

Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-260/18 (sprawa państwa Dziubaków) oraz kolejnych orzeczeniach sądów polskich, banki znacząco zmieniły swoje podejście do sporów frankowych. Zamiast konsekwentnego bronienia się przed roszczeniami w sądach, coraz częściej proponują kredytobiorcom ugody.

Zmiany te obejmują stosowanie korzystniejszych kursów przeliczeniowych przy przewalutowaniu, zwiększenie elastyczności w indywidualnych negocjacjach oraz rozszerzenie oferty ugód na kredyty już wypowiedziane lub spłacone. Banki, chcąc ograniczyć straty, często proponują klientom także niższe koszty związane z zawarciem ugody.

Niektóre z nich, takie jak PKO BP, wdrożyły programy mediacji prowadzone przy Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), co ma zapewnić przejrzystość i bezpieczeństwo procedury ugodowej.

Kursy przewalutowania, a opłacalność ugody

Kluczowym elementem decydującym o opłacalności zawarcia ugody jest kurs przewalutowania zastosowany przez bank. Najczęściej banki oferują przewalutowanie po kursie z dnia uruchomienia kredytu lub po średnim kursie NBP, jednakże warunki te różnią się w zależności od instytucji.

Dla kredytobiorcy istotne jest nie tylko porównanie zastosowanego kursu do kursu obecnego, ale również analiza wpływu ugody na saldo zadłużenia i wysokość rat kredytu po przewalutowaniu. Zawarcie ugody nie zawsze oznacza automatyczną poprawę sytuacji finansowej, szczególnie jeśli przewalutowanie następuje po niekorzystnym kursie lub w wyniku zmiany oprocentowania kredyt staje się droższy.

W niektórych przypadkach ugoda jest mniej korzystna finansowo niż unieważnienie umowy kredytowej na drodze sądowej. Dlatego przed podjęciem decyzji warto wykonać szczegółową symulację skutków zawarcia ugody.

Ugody frankowe – jakie banki ją oferują?

Wiodącymi bankami oferującymi ugody frankowe są PKO Bank Polski, Bank Millennium, mBank, Santander Bank Polska oraz ING Bank Śląski. PKO BP, jako pionier w tym zakresie, oferuje ugody według rekomendacji KNF, przewidując przekształcenie kredytu frankowego w złotowy na warunkach obowiązujących w dacie zawarcia umowy.

Bank Millennium i mBank realizują własne programy ugód, często umożliwiając negocjację indywidualnych warunków. Z kolei Santander oraz ING oferują ugody głównie dla klientów, którzy jeszcze nie zdecydowali się na wytoczenie powództwa sądowego.

Oferta każdej instytucji różni się pod względem szczegółów, dlatego decyzja o zawarciu ugody powinna być poprzedzona analizą konkretnej propozycji.

Dla kogo ugoda z bankiem może być korzystna?

Zawarcie ugody może być szczególnie korzystne dla kredytobiorców, którzy chcą szybko zakończyć spór z bankiem, bez konieczności prowadzenia wieloletniego postępowania sądowego. Osoby, które spłaciły znaczną część kredytu, posiadają niewielkie saldo zadłużenia lub planują sprzedaż nieruchomości, mogą uznać ugodę za atrakcyjne rozwiązanie.

Ugoda może być także dobrym wyborem dla tych, którzy obawiają się ryzyka procesowego oraz kosztów związanych z prowadzeniem sporu sądowego. W sytuacji życiowej wymagającej szybkiego uporządkowania sytuacji finansowej — np. zmiana pracy, rozwód, wyjazd za granicę — zawarcie ugody może okazać się optymalnym rozwiązaniem.

Kiedy lepiej rozważyć pozew sądowy?

W przypadku, gdy kredytobiorca posiada kredyt oparty na umowie zawierającej rażąco nieuczciwe postanowienia, decyzja o wniesieniu pozwu sądowego może przynieść znacznie większe korzyści niż zawarcie ugody. Jeśli saldo kredytu frankowego znacznie przewyższa wartość wypłaconego kapitału, a umowa zawiera klauzule abuzywne, proces sądowy może prowadzić do unieważnienia umowy kredytowej.

W wyniku wyroku stwierdzającego nieważność umowy kredytobiorca odzyskuje wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe i uwalnia się od obowiązku dalszej spłaty kredytu. Dodatkowo możliwe jest wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości, co pozwala swobodnie rozporządzać nieruchomością.

Biorąc pod uwagę statystyki, według których ponad 90% wyroków w sprawach frankowych zapada na korzyść kredytobiorców, pozew sądowy dla wielu osób może być bardziej opłacalną opcją.

Ugoda czy pozew? Porównanie możliwych scenariuszy

Ugoda daje możliwość szybkiego zakończenia sporu i uzyskania pewności co do wysokości zadłużenia oraz dalszych warunków spłaty. Pozwala uniknąć kosztów procesowych oraz ryzyka przegranej. Jest korzystna dla osób, które nie chcą ryzykować długiej batalii sądowej lub mają ograniczone środki finansowe.

Pozew sądowy z kolei otwiera drogę do pełnego unieważnienia umowy kredytowej, co w praktyce może oznaczać nawet kilkusettysięczne korzyści dla kredytobiorcy. Ostateczny wybór między ugodą a pozwem powinien być dokonany po profesjonalnej analizie konkretnej sytuacji prawnej i finansowej klienta.

Jak wygląda proces zawarcia ugody z bankiem?

Proces zawarcia ugody z bankiem rozpoczyna się od otrzymania propozycji ugody. Następnie kredytobiorca powinien dokładnie przeanalizować ofertę, najlepiej z pomocą prawnika specjalizującego się w sprawach frankowych. Analiza ta obejmuje ocenę opłacalności ugody oraz porównanie jej z możliwymi korzyściami wynikającymi z ewentualnego wyroku sądowego.

Po pozytywnej decyzji, strony przechodzą do fazy negocjacji, gdzie możliwe jest dostosowanie warunków ugody. Podpisanie ugody wymaga sporządzenia odpowiednich dokumentów, a w przypadku zmiany waluty kredytu — również aktualizacji wpisów w księdze wieczystej nieruchomości.

Korzystanie z pomocy prawnika podczas całego procesu jest wysoce zalecane. Profesjonalne wsparcie prawne chroni kredytobiorcę przed podpisaniem niekorzystnych dokumentów oraz pozwala wynegocjować lepsze warunki.

Czy można podważyć ugodę z bankiem?

Choć ugoda zawarta z bankiem ma charakter umowy cywilnoprawnej, jej podważenie jest możliwe, choć trudne. Przesłanki uchylenia się od skutków ugody obejmują wprowadzenie w błąd, działanie pod wpływem groźby bezprawnej lub rażącą niewspółmierność świadczeń stron.

W praktyce, skuteczne podważenie ugody wymaga przedstawienia silnych dowodów i często wiąże się z koniecznością prowadzenia kolejnego postępowania sądowego. Dlatego przed podpisaniem ugody należy działać świadomie i po konsultacji z prawnikiem.

Opinie frankowiczów o ugodach z bankiem - czy warto je brać pod uwagę?

Opinie kredytobiorców, którzy zawarli ugody, są podzielone. Część osób podkreśla, że ugoda pozwoliła im szybko rozwiązać problem i zmniejszyć zadłużenie. Inni wskazują, że korzyści finansowe były mniejsze niż oczekiwali i że ugoda nie zrekompensowała w pełni strat wynikających z nieuczciwych praktyk banku.

Przy podejmowaniu decyzji warto zapoznać się z doświadczeniami innych kredytobiorców, jednak każda sytuacja jest inna. Kluczowe znaczenie ma indywidualna analiza konkretnej umowy oraz własnej sytuacji finansowej.

Kredyt frankowy Lublin - wybierz naszą kancelarię frankową!

Jeśli posiadasz kredyt frankowy i zastanawiasz się nad zawarciem ugody lub skierowaniem sprawy na drogę sądową, zapraszamy do skorzystania z pomocy naszej kancelarii frankowej w Lublinie. Oferujemy kompleksową analizę umów kredytowych, ocenę opłacalności zawarcia ugody oraz skuteczne reprezentowanie klientów w postępowaniach sądowych.

Dzięki naszemu doświadczeniu i indywidualnemu podejściu pomagamy kredytobiorcom osiągać najlepsze możliwe rezultaty — zarówno na drodze ugody, jak i w sądzie.

Skontaktuj się z nami już dziś i zapewnij sobie profesjonalną ochronę prawną!